L'assurance habitation est une
protection nécessaire pour tout propriétaire ou locataire. Le risque d'un sinistre
important est relativement faible en habitation. Considérant l'importance de l'actif en
jeu, il est préférable de souscrire à une assurance qui protège contre les sinistres.
Le coût de cette assurance tient compte du risque associé au bien à assurer. On n'a
qu'à comparer le coût d'assurance d'une maison de 125 000 $ avec celui d'une voiture 10
000 $.
Le coût d'une assurance habitation peut varier de 150 $ pour un
logement à 1 000 $ pour une grande maison. Le coût d'une assurance pour une même
habitation peut varier du simple au double selon les couvertures choisies et la franchise.
L'important est de magasiner et de comparer des assurances offrant des couvertures et
des services similaires.
Voici quelques points généraux en matière d'assurance habitation:
Contrairement à la croyance populaire, il n'existe pas de police
d'assurance standard au Canada. Chaque assureur propose des couvertures et des franchises
particulières.
Le propriétaire d'une maison doit souscrire à une police habitation
dès qu'il devient légalement propriétaire (au moment de passer chez le notaire, sa
police doit être en vigueur) et cela est obligatoire si une hypothèque grève la
propriété. Le locataire doit souscrire à une assurance au moment où il prend
possession des lieux loués. Une maison en construction doit être assurée par son
propriétaire même s'il n'occupe pas les lieux en question.
Il est recommandé de magasiner auprès d'assureurs et de courtiers
indépendants. Comme pour les banques dans le domaine hypothécaire, les assureurs ont
leurs représentants exclusifs, mais il existe aussi des courtiers indépendants qui
représentent plusieurs compagnies d'assurance en même temps. Comme dans le cas du
courtier hypothécaire, le courtier d'assurance magasine pour son client.
LE COÛT DE L'ASSURANCE
Plusieurs facteurs influencent
le coût d'une police habitation:
La protection offerte et la
franchise de la police sont les principaux facteurs qui influencent le coût de la police.
Une police tout risque est plus coûteuse mais offre une meilleur protection. Les
franchises varient généralement entre 200 $ et 500 $(pour une maison de moins de
200 000 $).
Plusieurs assureurs offrent
des rabais aux personnes qui possèdent des détecteurs de fumée, des systèmes alarme
anti-intrusion ou des extincteurs automatiques.
Plusieurs assureurs offrent
des rabais de reconnaissance à des clients de longue date. Ces rabais peuvent venir sous
la forme d'une diminution de coût de la prime, ou bien d'une diminution de la franchise,
ou encore d'une meilleure protection de base.
Un client qui combine ses
assurances habitation, auto et autres peut bénéficier d'un rabais incitatif.
Les membres de certains
regroupements ou Ordres professionnels peuvent bénéficier d'un tarif de groupe.
Certains assureurs offrent des
rabais aux personnes âgées.
Le facteur de risque associé
à chaque propriété influence le coût de la prime, par exemple l'âge de la maison, la
présence d'un poêle à bois ou d'un réservoir de mazout souterrain, etc.
Le facteur de risque associé
au secteur, par exemple le taux de criminalité.
Le passé d'un assuré
influence la prime. Un assuré qui a plusieurs réclamations dans un délai de moins de 5
ans, vols, vandalismes, verglas, etc. verra sa prime augmenter de façon importante.
ÊTRE "SUR-ASSURÉ" OU "SOUS-ASSURÉ"
Il faut éviter d'être
"sur-assuré" ou "sous-assuré". Dans le premier cas, l'assuré paie
pour une prime qu'il n'a pas besoin et dont il ne bénéficiera jamais alors que dans le
deuxième cas, l'assuré économise sur la prime mais subit un risque important car il ne
sera pas couvert pour la totalité de la valeur de remplacement des biens en cas de
sinistre. Il vaut mieux éviter les deux situations.
Plusieurs personnes croient que
d'être "sur-assurées" sera bénéfique en cas de sinistre. Pas du
tout:
quelles que soient les limites d'une police d'assurance, on ne peut jamais réclamer une
indemnité supérieure à la valeur des pertes encourues à l'égard d'un bien assuré. De
façon générale, on n'assure pas la valeur d'un terrain, tout simplement parce que le
terrain ne peut pas se faire voler et ne peut pas brûler.
Afin d'éviter toute incertitude
vis-à-vis la couverture requise pour le coût de remplacement du bâtiment, vous pouvez
contacter un évaluateur agréé pour obtenir un rapport d'évaluation pour le coût de
remplacement.
Voici un exemple réel
(2000) : un assuré constate que sa prime augmente d'année en année, plus rapidement que
l'inflation et qu'il n'a aucune réclamation récente. L'assuré commence par se
renseigner auprès de la compagnie d'assurance pour connaître les motifs de ces
augmentations. Le représentant de l'assureur utilise la situation occasionnée par la
verglas et de son impact sur les primes. En plus, il mentionne le montant important de la
valeur de remplacement. C'est suite à ce commentaire que l'assuré commence à poser des
questions pour connaître les caractéristiques physiques du bâtiment et la valeur de
remplacement considérée. Après plusieurs vérifications, l'assuré constate qu'il est
"sur-assuré" d'environ 13%. Après un réajustement de la valeur de
remplacement, la prime d'assurance a diminué de 9%.
 LA VALEUR ASSURABLE D'UNE MAISON
La valeur assurable d'une maison
tient compte de différents éléments:
La valeur de remplacement de
la maison;
La valeur des fondations: pour
certains assureurs la valeur des fondations est incluse dans la valeur de remplacement.
Les frais de déblaiement
(nettoyer le terrain après un sinistre).
Généralement, une personne qui
assure sa maison en valeur neuve doit être couverte a 100% de la valeur de
remplacement. De plus, la majorité des contrats hypothécaires exige une couverture à
100% de la valeur neuve.
LA CLAUSE PROPORTIONNELLE
Un propriétaire peut décider
d'assurer sa maison pour un montant moindre que la pleine valeur de remplacement. Par
exemple, M. X peut décider d'assurer pour 70 % de la valeur dépréciée de sa maison.
Dans un tel cas, si la maison de M. X était détruite par un incendie, M.X serait dédommagé
jusqu'a raison de 70% de la valeur dépréciée. Maintenant, si la maison de M.X était
cambriolée et que les dommages s'élevaient à 5 000 $, M. X serait compensé pour un
montant proportionnel à sa couverture.
LA VALEUR ASSURÉE DES AMÉLIORATIONS
D'EMPLACEMENTS
Contrairement à la croyance
générale, chaque contrat d'assurance possède des clauses différentes et il appartient
à l'assuré de bien comprendre les couvertures qui lui sont offertes. Dans le cas des
améliorations d'emplacement, la valeur assurée représente généralement un pourcentage
de la valeur assurée de la maison. Généralement le pourcentage sera d'au moins 5% et
peut-être plus. C'est donc dire que le propriétaire d'une maison assurée pour 100 000
$, serait compensé jusqu'à 5 000 $ pour des dommages causés à ses améliorations
d'emplacement. Les améliorations d'emplacement sont: les trottoirs de béton, l'asphalte
ou le pavé-uni, les arbres, arbustes, haies, la pelouse, rocaille, etc. Compte tenu du
coût neuf des améliorations d'emplacement, une couverture de 5 000 $ peut facilement
être insuffisante; il vaut donc mieux se renseigner auprès de son assureur. En cas de
désaccord, vous pouvez demander une estimation de remplacement à un ou deux paysagistes.
LA VALEUR ASSURÉE DU CONTENU OU DES BIENS
MEUBLES
Généralement, lorsqu'on assure
sa maison on assure également le contenu ou les biens meubles. Dans la majorité des
contrats d'assurances, la valeur assurée des biens meubles est un pourcentage de la
valeur assurée de la maison. Encore une fois, il s'agit ici de vérifier que la couverture
est suffisante pour couvrir le remplacement des biens en cas de sinistre.
Il est à noter que des objets de valeur (bijoux, manteaux de fourrure)
ne sont pas nécessairement couverts. Également, les équipements qui sont utilisés pour
des fins d'affaires ne sont pas nécessairement couverts.
LE CONTRAT D'ASSURANCE
Comme pour la majorité
des contrats, les gens ne prennent pas le temps de lire le contrat d'assurance.
Premièrement, il faut en obtenir une copie. Généralement, votre assureur doit vous
remettre une copie pour un nouveau contrat, mais il n'est pas tenu de vous en faire
parvenir une copie à chaque renouvellement. Vous pouvez en tout temps obtenir une copie
de votre contrat d'assurance en communiquant avec votre représentant.
LE TABLEAU DE MAGASINAGE
Afin de vous aider dans votre
recherche d'un assureur, nous vous présentons une grille de magasinage. Dans cette grille,
on trouve des critères à comparer lors du choix d'un assureur.
Télécharger
la grille de magasinage des assurances (Le programme de visionnement
Adobe acrobat Reader est requis.)
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